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Comment le découvert autorisé est-il facilité par les banques en ligne ?

Découvert autorisé et banques en ligneLes banques en ligne se révèlent être de farouches concurrentes pour les banques traditionnelles (enfin, rien de grave pour les grandes banques puisque ce sont elles qui ont lancé ces banques sur internet). Leurs atouts principaux sont les frais de tenue de compte bon marché, les cartes bancaires gratuites et la facilité de gestion de ses finances en ligne.

En matière de découvert autorisé les banques interactives se distinguent également de leurs grandes soeurs traditionnelles en appliquant des taux d’agios plus bas, des conditions plus souples et surtout en faisant preuve de transparence, ce qui manque cruellement dans les banques classiques. Avec les banques en ligne vous savez où vous allez ! Il est très facile de savoir si vous avez le droit ou non à un découvert autorisé et quels sont les frais engendrés.

Le découvert autorisé, comment ça fonctionne ?

Lorsque le solde de votre compte n’est pas suffisant pour financer les opérations qui se présentent (prélèvement ou paiement par exemple), on parle de découvert. Le fait de se retrouver en solde négatif n‘est pas pour autant alarmant si votre établissement bancaire vous a accordé un découvert autorisé. Dans ce cas, votre contrat précise son montant et sa durée maximum ainsi que le montant des agios puisqu’un découvert, même autorisé, implique des frais. On parle de découvert non autorisé lorsque votre compte se retrouve dans le rouge alors que vous n’avez pas de découvert autorisé ou si vous avez dépassé le seuil de ce dernier. Dans ce cas les frais engendrés sont beaucoup plus importants.

En cas de découvert, votre banque appliquera des agios qui sont des frais annuels calculés en fonction du montant de votre découvert, du taux annuel en vigueur et de la durée (nombre de jours) pendant laquelle votre solde était en négatif.

Même s’il est moins coûteux lorsqu’il est autorisé, le découvert a tout de même un coût. Il peut donc s’avérer très utile en cas de dépense imprévue ou irrégulière mais il est préférable d’éviter toute situation de solde débiteur.

Comparatif des conditions de découvert autorisé dans les différentes banques en ligne

En matière de découvert les banques traditionnelles n’ont pas bonne réputation. Elles peuvent appliquer des taux forts ce qui implique des frais exorbitants et il est généralement difficile de connaître clairement les conditions liées au solde négatif.

Les banques en ligne apportent une réelle bouffée d’air frais en affichant des conditions claires concernant les découverts, des taux beaucoup moins élevés mais ce n’est pas tout. Elles vous proposent généralement un découvert autorisé dans votre contrat sans que vous ayez besoin de le négocier au préalable et la plupart vous permettent de modifier le montant de ce découvert autorisé à la hausse ou à la baisse de façon autonome, directement en ligne sur votre espace personnel.

Voici un récapitulatif des conditions de découvert autorisé appliquées par les banques en ligne. Les taux indiqués sont ceux effectifs en Juillet 2017 et les montants affichés sont des montants de base qui peuvent généralement être modifiés.

TAEG annuel
découvert autorisé
Montant de base
du découvert autorisé
TAEG annuel
découvert non-autorisé

Banniere B for Bank

 7%Jusqu’à 50% du salaire mensuel
domicilié chez BforBank
(maximum 3000€)
Maximum 28 jours consécutifs
 16%
Logo Boursorama Banque 7%Offre Welcome : pas de découvert autorisé
Carte Visa Classic : 500€
Carte Via Premier : 1000€
Maximum 30 jours consécutifs
 16%
Logo Hello bank 8%250€
Maximum 15 jours consécutifs
 Non communiqué
fortuneo 8% 200€
Maximum 30 jours consécutifs
 16%
ing-direct8% Découvert autorisé en fonction
des revenus mensuels ou de l’épargne
Voir détail ci-dessous
 14%
Monabanq8%250€Plafond réglementaire
-0,05%

ING Direct calcule le montant du découvert autorisé en fonction de différents critères :

  • Les revenus mensuels 
    moins de 1200€ de revenus : pas de découvert autorisé
    1200 à 2000€ de revenus : 400€ de découvert autorisé
    2000€ à 3000€ de revenus : 800€
    3000 à 4000€ de revenus : 1300€
    plus de 4000€ de revenus : 2000€
  • Ou le montant de l’épargne 
    moins de 5000€ d’épargne : 400€ de découvert autorisé
    5000 à 10000€ d’épargne : 800€
    10000 à 15000€ d’épargne : 1300€
    Plus de 15000€ d’épargne : 2000€

Vous l’aurez compris, les banques en ligne se sont plus ou moins alignées concernant le TAEG annuel du découvert autorisé. C’est donc en fonction d’autres critères que vous pourrez choisir votre banque comme les conditions d’accès ou les différents produits bancaires disponibles (prêt personnel, crédit auto, assurance-vie…).

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